金融风暴下“现金为王”凸显按揭购车机遇

　　“零利率”购车大行其道

　　不需支付贷款利息，甚至不用准备首付车款，只要每月分期还按揭车款，就可轻松将车开回家……

　　从今年下半年开始，一场“零利率”免息车贷促销战在国内车市重燃“战火”，上海通用别克、广汽丰田、一汽丰田、克莱斯勒、奔驰先后“短兵相接”：上海通用新凯越的“左零右礼”购车计划，一边贴息，一边还送礼；克莱斯勒则主打300C推出一年免息购车方案；北京奔驰-戴克也推出了“低息购车和免息升级”个人贷款方案。

　　华晨宝马更是对外宣布，从2008年9月8日起到11月30日止，在全国19个城市推行华晨宝马“零利率”购车方案。该计划涵盖BMW320i和BMW523Li的国产全系列车型。消费者只要首付30%或40%的车款，并且无需支付任何利息费用，即能将涵盖该方案内的宝马车型开回家。

　　有人做过统计，如今六成以上的4S店都设置了专门的汽车金融按揭中心服务点或有专门的按揭购车服务人员驻场；近半数的汽车品牌，都曾与金融公司联手推出过“零利率”免息优惠车贷方案。

　　难道车市真有这样的免费午餐？面对“零利率”，购车者会动心吗？

　　商报记者唐登涛文/摄

　　浙江康达城东4S店信贷部经理王淑才：

　　“零利率”为客户提供了更多选择

　　“零利率”购车其实说白了就是免贷款利息，它和正常按揭贷款一样，只要符合银行规定的条件，就可以办理。当然，和按揭购车不一样的是，零利率购车的车价是按照厂方指导价计算的。

　　采用“零利率”购车时，客户要支付一笔手续费，手续费的费率是固定的，不随利率的调整而变动，而正常的按揭，利率会随着政策的调整而变化。所以，零利率对按揭客户的吸引力也会随着银行利率的调整而变化，当银行利率处于高位时，客户办理正常按揭所付的利息可能会高于办理零利率所付的手续费，客户就会更愿意选择“零利率”购车。而当银行利率较低时，付利息可能比付手续费更省，这时客户会更愿意选择正常的按揭购车。

　　对于客户来说，“零利率”购车就是让他们多了一种选择，方便他们根据个人的情况选择何种贷款方式，同时也方便他们根据个人对来年银行利息的预期，分析选用何种贷款购车方式更省钱。

　　“零利率”购车还有一个优势是，没有车价限制。一般正常的按揭，银行都会对车价有限制，比如有的规定低于6万元的车不能做按揭，有的规定低于7万元的车不能做按揭，有的规定低价位的车最多只能贷款一年。而采用零利率购车时，银行大多没有车价限制，不但6万元以下的车可以按揭，而且贷款年限最长可达两年。这样对于一些购买经济型轿车或者微型轿车的客户来说，“零利率”购车政策就有优势了。

　　就目前来讲，正常按揭两年购车与零利率贷款两年买车，所支付的银行利息和手续费是差不多的，对于一些客户来说，这样更加方便他们选择。

　　“零利率”购车的缺点也很明显，比如车价无优惠、操作流程长、提车慢等，因为很多银行都要求办理“零利率”购车的客户持有本银行的，如果没有卡，还要先去办卡，然后还有一系列资信审查，没有10天半个月一般办不下来。

　　现在很多4S店包括不少汽车品牌都推出了“零利率”购车，其实他们最看重的还是广告效应，可以吸引一批潜在的购车客户来店。

　　上海大众汽车浙江销售服务4S店市场部经理李玉华：

　　“零利率”购车目前大多名不副实

　　目前国内的“零利率”购车很多都名不副实。因为基本上客户要想享受零利率就必须放弃车价的还价权，“零利率”购车的车价比一次性全款购车付的车价要高很多。高出来的这部分车价其实就是厂商用来支付按揭利息的，所以归根到底，客户并没有比全款购车享受到更多实惠。

　　还有一些厂商推出“零利率”购车，目的是为了变相降价促销，通过厂家贴补购车者利息的方式，既行了降价之实，又在表面上维持了原车价，保住了厂家的体面。

　　真正的“零利率”购车，应该是和正常按揭购车时的车价一样，让客户自己选择，这样才能体现出实惠，而现在市场上的一些“零利率”促销更多注重的是广告效应，有的还搞理财讲座，目的都是为了吸引客户注意力。

　　按揭购车现在之所以骤然升温，首先是因为全球金融危机导致市场上现金流骤减，部分购车者即使手里有现金，也不愿意全部拿出来花，在“现金为王”的原则下，他们更愿意选择按揭买车或者零利率购车；其次是10月初，央行调整了贷款利率，按揭购车相对更为轻松，这些都对“零利率”购车政策的推行提供了契机。

　　浙江福通4S店销售经理黄晓鹏：

　　“零利率”购车利息并没有少

　　适合资金紧缺或会投资的客户

　　天上不会掉下来免费的馅饼，车市也没有免费的午餐。在汽车市场竞争已经非常激烈的情况下，汽车商家推出零首付、零利率购车，并非免费午餐，而是促销的一种方式。

　　车商推出零首付，却把首付的钱分成若干个月分期付款了。看似没有让你一次性付款，但实际上你并没有少付钱。只是收钱的对象是银行而非汽车经销商，另外还要加点利息。

　　零利率更是如此，在4S店买车，似乎少付了1年或者3年的利息，但你也得付出代价。首先你很可能享受不到赠送装潢用品的权利；给车买保险、上牌等一系列工作可能也不用你亲自动手，只需要付钱就行；最重要的是，你在车价上将没有任何发言权，一分钱优惠都不会给你。

　　为什么？因为你已经享受了免息的好处，那么这部分利益就得让给4S店了，否则4S店做这单生意就无利可图了。换句话说，当4S店为你承担了利息时，就得从销售环节、车价等方面把损失弥补回来。

　　当然，汽车厂商推出的零首付、零利率政策，对那些想买车但钱又不多或者有投资意愿的客户还是有吸引力的，比如有的客户他认为自己会炒股，把买车的钱投入股市两年的回报大于“零利率”购车带来的损失，他当然会毫不犹豫地选择贷款买车。另外就是一些做生意的人，因为急需资金周转又有买车需求，去银行贷款可能又贷不到，那么通过这种方式也能缓解一下资金压力。

　　某4S店汽车销售员小沈(从业5年)：

　　“零利率”促销周期短门槛高

　　对拉动汽车销量力度有限

　　近年来投资热潮不断升温，一些想购车的消费者会在投资和购车之间难以取舍。如果一次性投入一大笔资金，对车主来说可能会存在现金周转的问题。所以，“零首付”、“零利率”购车，便成了消费者节省现金开支的有效方式。

　　其实免息车贷早已不是一件新鲜事。2006年，上海通用就借雪佛兰品牌最早推出了“零利率”购车方案，红红火火炒作了一番，赚足了眼球。

　　现在很多店都在推“零利率”购车，其实并没有为4S店增加多少生意。主要原因是，不少厂家将“零利率”车贷仅仅作为一种短期促销的噱头。近期大张旗鼓打“零利率”车贷牌的几款车型中，新凯越只推了三个月、奔驰S级只推了两个月、克莱斯勒300C同样只有两个月的促销期。

　　此外，“零利率”的贷款额度和还款时间均有明确规定，一般首付需要30%～50%，还款期要求一年的居多。免息部分是由厂家贴钱的，从成本角度考虑持续长期免息是不太可行的。如果按照市场价来实行“零利率”的优惠方式，厂家就等于在贴钱卖车。

　　“零利率”购车申请门槛较高也是一个因素，需要本地户口以及本地或本省有房产，也间接造成贷款比例一直低迷，所以我今年只做过一单“零利率”生意，一般都尽量推荐客户做正常的按揭。

　　今年受金融风暴、股市低迷、经济增长放缓等不利因素的影响，“新车效应”不灵、价格几近触底，所以很多厂家又不约而同地祭出了“零利息”“零首付”之类的按揭法宝。就连奔驰、宝马这些高高在上的豪华车也不惜放下身段，猛推车贷业务，其目的还是一样，就是为了吸引更多购车者。

　　记者观察

　　期待真正的“零利率”政策

　　国内的“零利率”购车为何大多流于形式？这不能不让人思考。在国外成熟的汽车消费市场，信贷购车政策不仅方便快捷，而且全面，已经延伸到购车、用车、修车甚至二手车等汽车业务的全过程。

　　据统计，美国的贷款购车率高达80%至85%，德国也在70%左右。反观国内，根据新华信的统计，2007年国内购车者中选择贷款购车的比例仅6.6%～7%。商业银行公布的数据显示，2007年全国金融机构个人消费信贷余额32783亿元，其中购车贷款仅为1107亿元，尚不足住房贷款的3%。

　　无疑，与国外市场相比，中国的汽车贷款业务发展前景诱人。汽车专家贾新光甚至认为，如果我国贷款购车比率能提到20%-30%，就能抵消当前世界经济金融危机对中国车市的影响。

　　国务院办公厅日前下发了《关于当前金融促进经济发展的若干意见》，其中第十条强调，要支持汽车消费信贷业务发展，拓宽汽车金融公司融资渠道。有业内人士分析，此举或能为低迷的车市注入新的驱动力。

　　但如果“零利率”购车不把实惠落到实处，依然继续玩弄促销噱头，即便厂商花再大的力气吆喝，最终恐怕也起不到多大的作用，而且时间愈长久，人们对其的真面目会认识得愈清楚，效果也变得愈差，等到将来玩真的那一天，人们也不会再相信了。